党的二十大将积极应对人口老龄化上升为国家战略，商业保险被寄望成为“减震器”“稳定器”。2025年7月1日至7月29日，山东财经大学保险学院意外和失能双重视角下商业保险支持养老服务高质量发展研究团队研究团队循政策而动，近50名成员组建成7支分队赴山东泰安、威海、日照、临沂、济宁、淄博、烟台七市，走访政府、保险公司与基层社区，探寻商业保险赋能养老服务的山东路径。

图为团队成员在山东省泰安市中国人寿保险分公司与负责人合照。 王子乐供图

政策搭台织密保障网，政企协同破解推广难题

作为养老保障体系的“引导者”，山东各地政府通过政策倾斜与资源统筹，推动商业保险与养老服务深度融合。团队成员走访各地市政府，了解到不同地市的不同政策。泰安北上高片区创新“村集体出资+网格化服务”模式，实现“银龄安康工程”参保全覆盖，借助社区服务点将保险政策下沉至居民身边，为高龄、失能等特殊老人定制保障方案，政企社协同让普惠保险落地见效；日照市则通过“政策支持+基层联动”机制，推动老年人意外险参保率持续攀升，政府部门牵头制定推广方案，基层组织入户宣讲，让“保费低、赔付快”的保险产品走进寻常百姓家。

不过，部分地区仍面临政策衔接难题。临沂市虽建立规范的参保赔付流程，但政府对保险公司的支持力度待加强，需进一步提升群众信任度；多地基层反映，缺乏细化政策指引导致推广中存在“畏难情绪”，期待省级层面出台更明确的实施细则。

图为指导老师和团队成员与政府部门进行交流。 赵嘉慧供图

产品创新回应需求，服务升级打通“最后一公里”

保险公司作为市场主力，以产品迭代与服务优化精准对接老年群体保障需求。团队成员实地调研后发现：中国人寿烟台分公司参与的“银龄安康工程”成效显著，截至2024年，当地参保覆盖面广、保费规模大，为老年人意外风险提供坚实后盾，有效减轻家庭因意外致贫的压力；威海分公司则在产品设计上“下细功”，按年龄分层定价、精准划定保障范围、升级便捷理赔服务，刘增涛经理介绍：“每一处细节调整，都瞄准老年人‘怕麻烦、怕花钱’的实际顾虑。”；日照分公司更以“高赔付率”赢得口碑，快速理赔让不少家庭在意外发生后及时获赔。

但推广中的挑战不容忽视。威海调研显示，居民保险认知不足、农村服务网点覆盖有限制约业务拓展；临沂等地商业长护险存在供需缺口，产品与居家护理、轻度失能等细分需求匹配度待提升；部分地区赔付率高达110%，让保险公司面临持续投入的压力。

图为泰安团队成员在中国人寿保险股份有限公司泰山区中心支公司进行访谈。 王子乐供图

保障获得感持续提升，认知壁垒待进一步破除

随着商业保险渗透加深，老年群体的保障体验不断改善，但认知与信息鸿沟仍需跨越。在团队调研过程中了解到，泰安“银龄安康工程”的受益者中，不少家庭因及时赔付缓解了意外带来的经济压力，一位老人家属坦言：“几千元赔付金虽不多，却让我们在困难时喘了口气。”威海市鲸园街道古北社区走访发现，规范的参保流程让老人安心，“从交钱到理赔都有村干部帮着跑，咱放心”成为不少参保者的心声。

图为团队成员在威海市鲸园街道古北社区与负责人合影。 王文博供图

此次调研为商业保险赋能养老服务提供了鲜活样本。调研团队表示，未来需进一步凝聚政企社合力，破解政策衔接、产品适配、认知提升等难题，让商业保险真正成为“老有所保、老有所安”的坚实支撑，为积极应对人口老龄化贡献“山东智慧”。

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