融资是农业经营发展的“源头活水”。但农业经营主体常因缺少合格抵押物、经营信息分散、风险识别成本较高而面临融资难题。如何将政务、司法、保险和生产经营等环节的数据转化为可信的信用依据，已成为提升涉农融资可得性、推动政策性融资担保提质增效的重要课题。

为了解山东省政策性融资担保体系数字化转型实践，梳理数据增信服务“三农”的堵点与难点，山东财经大学金融学院政策性农业信贷担保体系数字化转型与数据增信模式研究——基于山东省的实地调研调研团队于7月20日至21日，先后走访山东省投融资担保集团有限公司（简称“省投融资担保集团”）和鲁担（山东）数据科技有限公司（简称“鲁担数科”）。团队通过实地观察与专题访谈，围绕风险分担、数据采集、模型应用、银担协同和保后监测等问题，探寻数字技术赋能普惠金融与乡村振兴的现实路径。

7月20日下午，调研团队来到省投融资担保集团，与刘主任、数字化业务汤经理、再担保业务孙经理开展座谈。作为全省政策性融资担保体系的龙头单位，省投融资担保集团以再担保分险为核心，为全省16市60家市县合作担保机构提供增信、分险与赋能服务，业务覆盖全省所有区县，重点服务小微企业、新型农业经营主体和科创企业。

图一  调研团队与刘主任、孙经理、汤经理开展访谈

访谈中，团队重点了解了“国家—省—市—县—银行”五级风险分担体系。按照“五个20%”模式，银行、县级、市级、省级再担保集团和国家融资担保基金分别承担20%的风险，显著减轻合作担保机构的风险负担。省投融资担保集团平均担保费率控制在0.62%左右，综合融资成本持续低于5%。截至2026年5月，省投融资担保集团累计担保规模突破5000亿元，服务经营主体约70万户，在保规模约1333.95亿元。数字化由此嵌入增信、分险和普惠服务全过程。

在数字化风控方面，省投融资担保集团建设“鲁担惠企通”平台及小程序。客户完成注册授权后，平台调用司法、工商等外部数据形成风险报告，开展风险预筛、负面信息排查和额度校验，并设置拒绝项与提示项；在保监测系统还会定期筛查信用变化并发出预警。受访人员强调，数据模型能够提效、辅助控险，但不能替代业务分析和线下调查，有效风控仍需坚持“系统判断与人工判断相结合”。

图二  调研团队在山东省投融资担保集团有限公司合影

7月21日上午，调研团队前往鲁担数科。大厅内，农担大数据可视化驾驶舱集中呈现业务规模、风险监测和区域分布等信息。团队驻足观察、记录业务运营逻辑，并带着“农业经营信息从哪里来、怎样被验证、如何进入担保决策”等问题走进访谈现场。

图三  调研团队参观农担大数据可视化驾驶舱

李总、郝总监介绍，鲁担数科围绕农业信贷担保的风险控制与业务提效，持续汇聚政务类、司法类、行政类、保险类及其他第三方数据。生产数据能否进入系统，取决于生产环节是否实现数字化记录；纸面信息很难直接采集核验。因此，平台既从外部获取数据，也通过产业平台沉淀过程数据，再以保险投保面积、年限和品类，以及遥感测绘、农业补贴等信息交叉比对，尽可能还原真实生产状况。

图四  调研团队与李总、郝总监开展访谈

技术应用最终要落到真实场景。大田种植中，多源数据可以相互印证土地经营和生产情况；仓单质押中，区块链记录货物权属和质押关系，物联网电子围栏、蓝牙设备与电子标签承担动态、静态监管，使缺少传统抵押物的经营主体将存货转化为可信仓单。纯线上产品可由银行与担保机构共同风控、测额，并替代部分人工尽调，但对数据质量和应用场景要求较高，尚不能普遍套用。

图五  调研团队在鲁担（山东）数据科技有限公司合影

两场访谈也让团队看到数字化转型的现实边界。省投融资担保集团将共性困难概括为数据“不全、不准、不及时”：部门之间存在壁垒，部分数据口径不一、更新滞后，省、市、县获取能力也不完全一致。鲁担数科同样指出，“数据很多，可信的数据很少”仍是制约模型应用的关键。不同地区、不同农业品类面临的政策、价格和自然风险差异明显，粮食种植、经济作物、畜禽养殖等业务不可能使用同一套判断逻辑。

结合一线访谈，调研团队认为，后续优化应从四方面协同推进：完善涉农数据授权、共享和更新机制，提升完整性、准确性与时效性；围绕保险、补贴、遥感、交易和生产过程数据强化交叉核验，让数据从“可获得”走向“可信”；根据品类、区域和经营周期迭代差异化风控模型；健全系统预筛、人工复核与线下尽调相结合的机制，培养既懂农业又懂数据、金融与风控的复合型人才。

此次调研让团队认识到，数字化不是简单“上系统”，也不是以模型取代人工判断，而是用可信数据提升识别效率、以技术降低信息不对称、以多方分险增强金融机构服务小微企业和“三农”主体的意愿。团队将继续梳理访谈、完善分析，把企业经验与现实难题转化为更具针对性、可操作性的建议，为数字普惠金融服务乡村振兴贡献青年智慧。

图片|戚瀚文

文案|戚瀚文 杜凡

审核|徐光顺

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