大学生云报8月13日讯（通讯员 彭昱贞 孙嘉悦）河北、河南省均是我国人口大省，伴随人口老龄化程度的日益加深，如何保障好养老服务需求，促进社会养老服务体系建设，已成为推动银龄经济发展、实现健康中国战略目标的关键挑战。2024年暑期，武汉大学“惠民共保，银龄安康”实践队分队赴河北、河南各县市展开调研，调研对象涵盖保险公司、律所、老年消费者等多个层次，力求全面了解老年人群的保险需求，评估现有保险产品的覆盖范围与服务质量，探索河北、河南地区老年保险产业的蝶变升级。

入社区：聆听老年保险消费者心声

“他们的保险合同上术语很多，即使标出来粗体黑体，老年人也看不懂。” 8月1日，实践队员张诗羽在河北省石家庄市调研中遇到了高大姨，交谈得知，像她这样的老年群体购买保险时往往难以理解保险条款，尤其是对于重疾险等产品，不同公司的要求各异，使得老年人在没有充分理解的情况下可能选择不适合自己的产品。

在谈到有什么“破解密码”时，高大姨坦言，要靠日常一点一滴加强保险知识的学习。她认为，通过提高保险意识和理解能力，老年人可以更好地维护自己的权益。“真的想要弄透彻还得下工夫。”对此，高大姨感言，近年来政府和社区合作，提供更多针对老年人的保险知识教育，帮助他们提高对保险产品的认识，从而做出更合适的保险规划，预防金融诈骗。

随着数字化时代的到来，老年消费者也面临着数字鸿沟的挑战。目前，河南省保险行业不断深耕适老化服务新模式，增强线上线下智能辅助。来自河南省舞钢市的李先生是舞钢公司的一名退休工人，近年来，他在已有社会医疗保险和养老保险的基础上，又购买了商业人寿保险和商业医疗保险。实践队员晋佳文与李先生进行了亲切的交谈，切实感受到商业保险为李先生带来的安心和保障，在保险公司的协助下，李先生顺利完成了大病理赔。

“手机银行等线上平台办业务的时候会给老年人读条款，引导我们办理业务，确实方便了我们线上办业务。”李先生笑着对实践队员说，他期望未来能有更多考虑老年人需求的服务推出，无需子女陪同，足不出户也能完成线上保险业务办理。

进企业：一企一特色，一地一模式

为进一步探究老年保险行业的发展趋势和现实挑战，实践队员分赴太平保险、中国人寿、中国人民保险等多家保险公司的地方分支机构。通过实地考察和深度访谈，实践队发现，“一企一特色，一地一模式”的创新格局正在加快形成。

在石家庄市，实践队员获悉，太平人寿保险通过“央企合作模式”，推出了终身寿险、特效药保险、心脏疾病保险、防癌险等多款惠民保险。公司代表在访谈中提到，这种合作模式不仅拓宽了保险产品的覆盖范围，还提高了产品的多样性和质量。在郑州市，太平保险公司深化养老服务融合，加强保险与康养衔接。该公司的汪经理告诉实践队员：“保险与养老互惠，现在我们公司已经在许多地方建立养老机构。”同时，该公司也在积极探索允许老年人在既往症不赔的前提下带病投保的可能性，并适当放宽投保条件，这将为患病老年人群提供更多的保险选择。除此之外，济源市中国人寿保险侧重老年理财保险业务，邯郸市中国人民保险公司加强区域风险管理，平顶山市中国人寿保险积极研发健康险种……

“在这次实践中，我看到了不同地区根据老年人群的具体需求，定制化产品和服务的策略，这反映了各保险公司在老年保险领域的个性化探索和创新实践，为老年保险市场注入新活力。”实践队员王晨瑜总结到。

铸法盾：织牢老年群体金融权益“保护网”

在石家庄市裕华区网信办的日常工作中，老年人金融诈骗案例屡见不鲜。为探究政府在保障老年人金融权益中的角色定位，7月22日，实践队员董墨寒赴裕华区网信办与工作人员王女士展开了深入交流。王女士指出，政府正不断完善保险行业的法律法规体系，如《保险法》及其相关配套规定，明确保险公司、保险中介机构及从业人员的行为规范和责任。

“政府在防范老年人在购买保险中受到权益侵害方面，采取了多项建议与举措。” 她强调。针对老年人金融诈骗案件多发的问题，王女士告诉实践队员，政府正在加强监管与规范市场，银保监会等监管机构将加强对保险市场的监督和管理，严厉打击虚假宣传、委托代办、欺诈老年消费者等违法违规行为。此外，政府鼓励保险公司根据老年人的实际需求，开发适合的保险产品，联合保险公司、行业协会等组织，通过多种渠道，开展保险知识宣传教育活动，提高老年人对保险产品的认知能力和风险防范意识。

如何满足老年受害者的维权需求？平顶山市广宏律师事务所的曹律师对实践队员说：“作为律师还是要更深入地了解老年消费者的需求和容易受到侵害的问题，更好地保护消费者权益。”律师日常接触到的老年保险消费者的保险纠纷案件中，理赔纠纷与知情权侵害是高发领域。与此相对的，“取证难”却是老年人维权中的突出问题。在诉讼或调解过程中，证据材料和证据链的完整性是基础。然而，由于老年人可能未能留下充分的证据，如在购买保险时未充分记录或保留相关材料，这导致在纠纷发生时难以证明自身的立场和权益，老年人往往需要做出让步。对此，石家庄市的孙律师认为应引入跨区域保险消费者民事公益诉讼，强化司法支撑。

“我们可以做到都是事后的补救。政府应组织对老年人金融产品的事前审查。”孙律师向实践队员强调，对老年产品的买卖、金融产品包括保险合同应定期有审查制度，真正从源头织好保护网。

截至目前，武汉大学“惠民共保，银龄安康”实践队河南河北片区分队已实地调研12处。此阶段实践，是武汉大学学子对国家战略的积极响应，展现对老年群体福祉的深切关怀。河北省与河南省在老年保险服务体系建设方面展现出了创新与多样性，从社区老年消费者的真切需求，到保险公司的特色服务与产品，再到法律界对老年金融权益保护的深刻见解，实践队见证了一个多维度、多层次的养老服务体系正在形成，但仍存在诸多监管和维权问题亟待解决。实践队将以此次实践为契机继续探索，为老年人群的幸福生活提供更加坚实的保障，不断推进我国老龄保险事业持续健康协调发展。

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审定：孙嘉悦    责编：赵林朗 + 投诉举报