为深入贯彻国家关于全面推进乡村振兴的战略部署，聚焦农业保险数字化转型发展现实课题，2026年暑期，山东财经大学保险学院“数智技术赋能下特色农业保险‘精准承保与精准理赔'运行效能及提升路径研究"调研团队依托学校"三千计划"社会实践平台，赴山东省济南市、临沂市、青岛市、聊城市、潍坊市等多地开展专题调研。跨保险学、精算学、计算机科学与技术等多学科的青年学子深入政府部门、保险机构、乡村合作社、田间大棚，通过深度走访涉农机构与乡镇农户，收集有效问卷，积极探索金融赋能乡村振兴的山东路径。

▲图为团队于临沂市莒南县农业农村局开展调研合影。临沂分队供图

数智农险是近年来农业保险高质量发展的重要方向。随着无人机巡检、AI智能定损、大数据风控、气象传感器等数字技术逐步融入农业保险全流程，"精准承保、精准理赔"正在成为现实。数智农险通过遥感影像、无人机查勘替代传统人工逐户核验，借助AI模型识别作物长势与受灾程度，依托气象数据与物联网传感器实现灾害预警与自动触发赔付，有效破解传统农险定损难、周期长、成本高、易纠纷等痛点，为农户提供更加高效、透明的风险保障。

▲图为团队成员在临沂市厉家寨樱桃种植基地与果农面对面交流。临沂分队供图

调研过程中，团队聚焦数智技术赋能特色农险这一核心主题，采用"线上问卷+线下走访"的方式，深入齐鲁大地农业生产一线，走进章丘大葱种植村、济阳粮食与生猪养殖村、莒南樱桃种植基地、寿光蔬菜大棚、茌平粮油与肉牛产区等典型农业区域，面对面与村干部、种植大户、留守农户、合作社负责人交流，记录不同产业背景下农户差异化保险诉求。调研内容涵盖种植规模、遭遇灾害情况、参保体验、线上理赔操作难度等关键信息，掌握农户群体对数智农险的核心诉求与痛点。队员了解到，小麦、玉米等主粮保险财政补贴力度大，基本实现应保尽保，无人机查勘已广泛投入使用，但樱桃、大葱、肉牛等特色种养产业保险存在保障缺口，赔付标准与实际种植成本不相匹配，中老年农户操作线上理赔系统存在困难，数智农险下沉落地仍有现实阻碍。

▲图为团队成员于济南市章丘区王金村村委会、济阳区东盐村与村干部

开展座谈交流，了解参保情况。济南分队供图

团队同时走访了多地政府农业农村部门、气象局及保险公司，重点调研数智农险在精准承保、AI定损、气象指数理赔触发、特色产品设计等核心环节的运行现状与挑战。在保险机构，团队现场观摩数字化作业系统，了解到保险企业联合科技平台投入巨资搭建业务中台，依托移动端APP实现业务全流程线上办理，构建"天空地"一体化作业模式：粮油作物使用卫星遥感、无人机核验灾情，肉牛产业依靠AI牛脸识别防范重复投保、骗保行为，部分地区遥感核验实现全域耕地覆盖，养殖险结案时效严格管控，核心流程达标率超99%，配套气象预警、应急抢险、养殖防疫服务，形成"保、防、救、赔"全链条风控。针对地方特色产业风险，多地创新推出肉牛价格指数保险、大葱收入保险、水产养殖气象指数保险等产品，同步覆盖自然灾害与市场价格波动风险，稳定农户经营预期。

▲图为团队于青岛市平安人寿分公司开展企业走访调研。青岛分队供图

▲图为团队成员于聊城市中华联合财险茌平支公司现场观摩数字化作业系统，走访聊城市茌平区农业农村局，从政策统筹视角了解数字农险推广规划。郭青岩供图

在政府部门，团队从政策统筹视角进一步摸清数字农险推广规划，与管理者、技术人员深入交流气象阈值设定、保费厘定、理赔触发机制、赔付标准等核心环节，系统梳理数智农险在制度设计和实际操作层面的相关细节，了解到不同地区特色农业保险理赔模式与技术应用差异。在气象部门，团队聚焦水产养殖定损难题开展研讨，牡蛎、海参等水产养殖存在显著基差风险，气象指标难以直接对应实际养殖损失，政策性农险极端年份赔付压力较大，依靠财政补贴平衡经营风险。

通过本次调研，团队收集大量一手访谈资料与问卷数据，梳理出数智农险发展共性问题：AI定损技术精度仍有提升空间，部分特色经济作物、水产养殖缺少适配保险产品；农村数字化配套薄弱，老年群体线上操作门槛高；部分地区保险产品与地方产业实际适配度低，基层保险宣传缺位，定损理赔规则透明度有待提升；特色险种申报受财政预算、补贴品类限制，商业险推广难度大；政企涉农数据存在共享壁垒，制约数字化全面落地。

▲图为团队成员于潍坊市寿光蔬菜大棚内开展实地调研，了解智能传感设备应用情况。潍坊分队供图

团队预计将为地方政府完善政策支持、保险公司优化产品设计与服务流程、以及提升农户参保意愿和满意度提供重要参考，力求助力健全农村金融服务体系和农业风险保障体系，完善农民收益保障机制，为保障国家粮食安全和全面推进乡村振兴贡献金融保险的力量。

聚焦农险发展，服务乡村振兴，团队将持续推动数智农险等金融工具的完善与应用，力求让科技与金融的活水精准助力乡村振兴。纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行，保险学院学子以三千计划三下乡社会实践为载体，把课堂所学专业知识带到乡村田野，在走访调研中受教育、长才干、作贡献，以青春智慧守护粮食安全，用青年力量助力山东特色农业高质量发展，共同绘就农业强、农村美、农民富的壮美画卷，守护每一份耕耘。

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