2026年7月18日，保险学院“山东省农村失能老人养老困境的多元共治破解研究——基于16地市级的长期追踪调查”泰安分队开展了为期一天的调研实践活动。团队成员先后走访了肥城市下寨社区、上寨社区以及中国人寿保险股份有限公司肥城市支公司，通过实地考察与深入交流，细致还原乡村养老的真实面貌，并从基层治理、财政保障、保险机制等多重视角出发，积极探索契合本地实际的养老服务发展路径。

民生实录：描摹基层的养老图景

调研走访的首站，团队成员前往潮泉镇下寨社区，向负责人了解当地基层养老保障机制运行的真实情况。

图 1 下寨社区负责人为团队成员介绍相关情况

在与负责人的面对面交流中，团队成员了解到，当前城乡居民养老补贴政策落地顺畅，老人每月均可按时领取基础养老金，80周岁以上高龄老人还能额外享受村内补助。

然而，随着青壮年劳动力持续向城镇转移，乡村养老的深层次矛盾日益凸显。下寨村独居老人占比高达常住人口的70%，日常照护成为棘手难题，精神陪伴需求更是难以满足；非独居的失能老人多依赖子女居家照料，部分照料者不得不在县城打零工补贴家用，更有甚者因全天候陪护而被迫放弃工作，家庭经济压力陡增。这种"照护与生计难以两全"的困境，令团队成员深受触动。

随后，团队成员深入下寨村实地走访，并与村中老人进行了随机交流。在谈话中，成员们真切感受到，老人们普遍对当前养老照护政策心怀感激，认为养老补贴切实提升了生活品质，但也坦露了日常生活中挥之不去的孤独感。物质保障之外，情感慰藉的缺口同样亟待填补。

图 2 团队成员与村民亲切交流

离开下寨社区后，团队成员随即启程，前往旅途的第二站——潮泉镇上寨社区。在与社区负责人的交流中，成员们了解到，上寨村依托果蔬采摘、乡村民宿等农旅产业，持续壮大集体经济，每年将产业收益的四分之一专项投入村级养老服务建设。

目前，村内已建成幸福食堂，面向70岁以上老人提供就餐补贴；同时，文体活动中心的投用也极大丰富了老年人的日常社交生活。据介绍，村中超过半数的老年人定期参与村里组织的文娱活动和健康科普讲座。这种以集体经济反哺养老服务的模式，切实提升了上寨村老年人的生活品质。

上寨社区的实践，给团队成员带来了极大启发。大家认为，各地可结合自身实际条件和资源优势，因地制宜发展集体经济，从而为破解农村养老难题提供可持续的内生动力。

图 3 团队成员前往上寨社区调研

多元共济：保险行业助力养老照护

当日下午，为了深入了解金融保险体系在乡村养老照护保障中发挥的作用，团队成员走进中国人寿保险股份有限公司肥城市支公司开展专题调研。

图 4 团队成员听取保险公司介绍

在调研过程中，团队成员了解到，当前当地农村老年人投保最为普遍的是平价基础意外伤害保险。该险种可覆盖意外医疗支出与住院津贴，能够在一定程度上减轻意外事件给农村家庭带来的经济负担。但总体来看，当地老年人的参保率仍然偏低，保险覆盖范围存在较大提升空间。

通过与保险公司工作人员深入探讨与分析，团队成员发现，现有保险产品与农村失能老人的核心需求匹配度不足。数据显示，当地失能老人六成以上的医疗支出集中在了慢性病的长期用药，近四成支出用于专业护理服务，而当前意外险均无法对这两类刚需提供直接保障，保险供给与需求之间尚存明显错位。在对中国人寿保险股份有限公司肥城市支公司的走访调研中，团队成员进一步认识到，保险在养老照护中扮演着不可或缺的角色，能够为老年人的生活提供及时必要的经济保障。但与此同时，农村、乡镇家庭老年人的参保意识仍需强化，保险产品的针对性和覆盖面也有待拓展。这些现实问题，也为保险行业后续的宣传推广与产品优化指明了方向。

求索致远：探寻出路的青年力量

一日的实地走访虽时长有限，却让团队真切触摸到乡村养老最真实的模样。相较于书面的政策条文与冰冷的统计数据，基层家庭背负的照护压力以及老年群体心底真切的生活诉求，更让团队成员深刻体悟到完善农村养老服务体系的意义之重、责任之深。

在人口老龄化加速演进的时代背景下，农村失能老人照护既是民生保障的关键一环，也需政策、市场与社会多方协同发力。团队希冀，本次调研能为完善乡村养老服务体系、落实积极应对人口老龄化国家战略提供一份来自基层的真实参照，也期盼更多青年力量关注农村、关注养老，以脚步丈量民情，以思考回应时代之问。

撰稿 | 张若璇

供图 | 石蕊宁

指导老师 | 王丹阳、林永康

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