（张钰卿 胡筱娴 王惠莹）2026年7月，湖北经济学院法商学院金融系RB013实践小分队走进嘉鱼县陆溪镇印山村。团队围绕村内莲藕种植基地，调研普惠金融对乡村生计韧性的作用。队员深入田间与农户家中，走访座谈了解涉农信贷、农业保险及数字金融落地现状，梳理普惠金融助农成效，结合当地实情探寻适配的发展优化方式。

藕田踏查排查产业资金风险

▲图 1 RB013队员实地调研235亩嘉珍莲藕标准化种植基地

盛夏是莲藕管护关键期，莲藕产业为印山村特色主导产业。全村共339户1645人，兼种水稻、养殖四大家鱼与黄鳝。村内劳动力外流严重，七成青壮年外出务工，仅少数村民留守务农、发展水产养殖，全村人均年收入2.1万元，处于周边村落中等水平。

莲藕种植受天气和市场双重影响，风险突出。洪涝、高温易引发病虫害造成减产，集中上市期易出现价低滞销、农户收益受损的情况。涉农信贷与农业保险可有效对冲经营风险，是稳定当地莲藕产业、保障农户收入的重要金融保障。

▲图2 RB013队员下塘勘察莲藕长势记录种养经营难点

RB013小队深入荷塘实地调研，勘察莲藕长势，统计种植成本，梳理产业自然与市场风险。调研发现，当地农户普遍资金周转不足、抗风险能力弱，对便捷适配的涉农金融服务需求迫切。

村委座谈梳理普惠金融落地堵点

▲图3 RB013队员查阅村委普惠金融惠农政策宣传资料

7月9日，RB013实践小队来到印山村党员群众服务中心，与村镇干部开展座谈交流。村内暂无常态化的金融入户宣讲服务，村民平日里通过办理业务、邻里交流逐步接触各类惠农金融内容，对普惠金融具备一定了解；村级数字服务终端开通线上申贷、惠农补贴查询、保险投保功能，有效减少农户往返乡镇银行的时间成本。

目前村内运营5家种植合作社、2家家庭农场，康丰源生态农业有限公司落地本村，依托“散户+家庭农场+合作社”分层金融服务模式，累计带动120余户村民参与土地流转、特色种养。村内现有67户脱贫户、19户低保户，30户脱贫农户办理小额扶贫贷款，资金全部投入莲藕、水稻、水产种养，全部按期还款，近三年无大面积贷款逾期；村内每年约10户农户申请涉农贷款，全年贷款总额稳定在10至20万元。

▲图4 RB013实践小队与村干部在党群服务中心合影留念

村干部李萍在座谈中道出普惠金融推广的几大现实难题：一是贷款申请审批流程繁琐，农户办理业务耗时费力，群众抱怨较多；二是村内智能手机普及率达90%，但留守老年人几乎不会操作手机银行、线上投保，数字金融对老年群体适配度低；三是银行信贷审核以个人征信为核心标准，部分有真实种养资金需求、征信存在瑕疵的农户无法获得贷款支持。

入户走访掌握农户金融真实需求

▲图5 RB013队员入户访谈村民记录金融使用真实感受

离开村委会后，队员划分为多个小组分头入户走访，对接零散藕农、合作社务工村民，一对一倾听农户日常使用金融服务的真实体验与诉求。村内经营小生意的赵农户是普惠信贷典型受益对象，每年进货周转存在资金缺口，依靠经营贷补足流动资金，生意回款后按时结清本息，平稳维持经营。村内有村民为家庭配置人寿保险、人身意外险，面对突发状况可获得相应赔付，有效减轻家庭经济负担。

多数农户表示，遇到资金缺口更愿意选择银行正规贷款，不愿向亲友开口背负人情债，受访农户中九成优先选择四大国有银行，看重资金安全。调研也清晰展现农户金融需求分层特征：莲藕、水产种养大户、返乡创业青年融资需求强烈，普通小散户、高龄留守老人无大额借贷计划。

村内农业保险群众接受度高，农户主动投保意愿强，往年水稻遭遇小型自然灾害后保险均可及时理赔。但独居高龄老人存在明显保障短板，早年未购置保险，受年龄、身体限制无法参保，生病大额医疗开支只能依靠子女接济，又不熟悉正规小额贷款渠道，生计抗风险能力薄弱。

对接经营主体收集产业金融诉求金融诉求

▲图6 RB013队员与莲藕合作社负责人开展专题访谈

RB013小队走访村内莲藕专业合作社与康丰源生态农业企业，合作社采用自有基地种植、流转土地管护、上门收购散户莲藕三种经营模式，与农户签订保底收购协议，解决鲜藕存放损耗、滞销低价亏损难题。合作社依托批量经营性普惠贷款扩大种植规模，统一购置农业灾害保险，为务工村民配套意外险等保障，从生产资金、产品销售、风险兜底三方面稳住农户收入。

康丰源企业负责人李辉介绍，企业涵盖莲藕基地、水果采摘园共千余亩，受疫情、周边景区分流影响常年处于微利保本状态。企业虽有周转融资需求，但现有普惠金融产品品类单一，贷款办理流程复杂、利息成本偏高，适配休闲农业经营的专属金融产品稀缺，企业只能依靠自有流动资金维持运营；企业仅购置游客意外运营保险，未配置农业灾害保险，抗经营波动能力有限。

调研总结与普惠金融优化对策

▲图7 RB013实践团队成员与嘉鱼当地村委会工作人员座谈交流现场

连日来，RB013实践小分队深入田间地头、村委会、农户家中及涉农企业开展全面调研。调研发现，普惠信贷、农业保险与数字金融能够有效填补莲藕产业阶段性资金缺口，对冲自然灾害和市场波动带来的收入损失，提升农户风险抵御能力。其中，针对种养大户、脱贫户的长期贷款与专属保障产品帮扶成效显著，而脱离群众实际、流于形式的政策宣传，难以发挥助农实效。

调研同时指出当地普惠金融服务存在诸多短板。贷款办理流程繁琐、适老化数字金融服务不完善、征信审核机制缺乏灵活性、本土莲藕产业专属金融产品供给不足等问题，制约了金融助农提质增效。

结合基层实际情况，小队梳理出针对性优化举措。金融机构可立足莲藕主导产业，定制专属信贷、保险产品，精简贷款办理流程，扩大涉农贷款投放力度；村委会常态化开展金融政策宣讲与实操教学，帮助老年农户掌握线上金融使用技能；银行、村委、合作社及涉农企业搭建联动服务机制，根据农户实际需求精准匹配金融服务，以普惠金融赋能特色种养产业发展，稳固农户长效增收渠道。

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审定：王惠莹    责编：陈晓红 + 投诉举报