为了深入探究普惠金融在民生保障领域的基层实践逻辑，7月15日，山东财经大学保险学院“普惠型家财险供需适配与可持续发展路径研究”团队——淄博分队在指导教师史晓晨带领下，前往中国人民财产保险股份有限公司淄博张店支公司开展专项实地调研。本次调研以填补普惠型家财险一线运营研究空白为核心目标，通过与基层业务、理赔骨干座谈交流，梳理本地家庭财产保障落地现实痛点，了解实地产品优化可行思路，为研究淄博地区普惠保险高质量发展提供学术参考。

本次调研队伍采取跨学科组队模式，融合保险、精算等多学科专业优势，提前完成居民预调研问卷采集，设置记录、影像、报告专项岗位，形成多维度数据采集体系，为校企深度对话做好前置准备。调研全过程由张店支公司左绍辉统筹接待，座谈交流过程中个人非车险部杨洋、齐阳，理赔中心高龑全程参与。

▲图为访谈会议室工作人员风采墙

整场专题座谈持续一个半小时，交流围绕淄博普惠家财险市场运营、理赔实操难点、产品条款优化、校企长效合作四大板块逐层展开。座谈初期，个人非车险部杨洋结合淄博城区市场经营数据，系统介绍本地普惠家财险分级保障产品体系与现阶段市场运行现状。他坦言：“当前淄博市民普遍缺少家庭财产风险防范意识，主动投保意愿偏弱，业务主要依靠线下社区推广、车险产品计划组合两类渠道，线上宣传投放的用户转化效果未达预期。居高不下的获客成本、有限的参保规模，是制约普惠家财险业务持续推进的关键难题。”结合前期社区走访及居民预调研问卷反馈，调研队员围绕居民集中关注的家财险保障范围、理赔门槛、线上投保便捷度等问题逐一提问，探索贴合居民需求的产品优化方案，以及依托社区公共服务拓宽保险推广渠道的落地方式。

▲图为财险市场分析展示与交流

本次会谈重点聚焦理赔实操的行业痛点。理赔中心高龑依托淄博本地大量已结案家财险出险实例，介绍了日常理赔中争议频发的三类场景：房屋折旧标准定损分歧、室内管道渗漏责任边界界定、住宅配套设施理赔判定标准模糊。他介绍，普惠型家财险单户保费定价偏低，无法覆盖实地核保的经营成本，公司只能通过设置总保额上限、增加免赔条款两类方式控制整体赔付支出。同时，行业长期缺少前置风险减量服务，更增加了保险事故发生概率。针对这一行业现状，调研团队结合精算模型、金融风险评估相关专业知识，分别针对老旧小区、出租房屋、普通自住商品房三类差异化居住场景，提出梯度化保额、分场景专属保障条款等优化构想，双方就各类方案落地可行性展开探讨，实现学术理论与基层理赔经验双向互补。

▲图为理赔中心讲解财险理赔方案

座谈尾声，支公司负责人左绍辉向调研师生介绍基层财险组织架构，简要说明理赔、非车险业务岗位日常工作内容，同时正式提出搭建长期校企协同沟通渠道的合作意向。支公司将持续向山东财经大学保险相关专业学生开放实习对接端口，为校内三千计划、保险课题研究持续开放一线业务数据、真实出险案例等研究资源，常态化支持高校普惠保险相关调研项目落地。整场座谈互动氛围充分，多学科调研团队完整采集市场、理赔、人才培养多维度一线信息，切实体会到保险行业基层实操逻辑与课堂理论知识之间的现实差异。

▲图为调研成员针对财险推行困难提问

▲图为座谈结束合影

本次实地调研打破学术理论与保险行业实践的壁垒，让队员们不再拘泥于纸面上的条款而是将思想落于复杂的地方业务实践。依托保险、精算、金融等多学科交叉优势，调研团队从产品条款设计、差异化精算定价、居民需求数据研判、区域保险发展经验对标多个维度，系统梳理淄博普惠家财险当前发展短板，系统梳理淄博普惠家财险发展痛点，深化地方普惠财险一线运营领域实践研究。同时，常态化校企沟通渠道的搭建，也为保险专业在校学生深入行业一线、明晰职业发展路径搭建务实平台，真正践行三千计划项目知行合一、以学促践的实践宗旨。后续调研团队将整合本次座谈素材、社区问卷数据、基层出险案例，统筹完成完整课题研究报告，形成贴合淄博本地民生需求的普惠家财险优化方案，以青年学术力量助力地方民生保障体系完善。

撰文｜石兴岚 焦英姿

图片｜满玲玉 石兴岚

审核｜史晓晨 赵萱

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