（一）前言

2026年7月21日至22日，山东财经大学保险学院“山东省农村失能老人养老困境破解和多元共治调研团队——聊德分队”，深入聊城、德州两大老龄化重点区域，走进乡村基层，入户走访失能老人家庭。依托聊德两地长护险试点区位优势，实地调研乡村养老政策落地现状、居家照护真实难题、长期护理保险基层普及短板，对比区域特色养老模式差异，力求为完善乡村养老保障体系提供来自实践一线的青年思考

本项目属于“弱势群体关注”类重大实践项目，团队由山东财经大学保险学院廖芬、王丹阳两位老师担任指导，2024级保险学2班王玉欣担任队长，9名队员打破专业壁垒，横跨保险学、精算学、计算机科学与技术等专业。多元的学科背景与合理分工，提升了团队从多维度剖析问题的综合能力，确保研究成果的全面性与实效性。课题聚焦鲁西农村失能老人照护问题，切中当前农村养老的资源错配与服务短板等痛点。研究不仅能为政府精准施策提供一手数据参考，也能为山东省探索乡村养老保障体系的多元共治路径提供具有鲁西地域特色的实践样本。

（二）调研过程

7月21日，团队奔赴聊城市博平镇三里网格村，作为聊城市老龄化特征显著的典型村落，三里村农村居家养老模式普及度高，是本次乡村养老困境调研的重点样本村落。

抵达村委会后，团队成员第一时间与村支书谢兴坤开展面对面座谈，围绕村内失能老人总户数、低保覆盖户数、村委会日常帮扶方式、长护险推广现状等核心议题细致问询、详实记录，系统梳理了当地养老保障体系的运行实况。

▲图为团队成员采访聊城市三里村村支书谢兴坤

座谈结束后，团队参观了博平镇脱贫成效明示栏，同时在村支书陪同下，队员们走进失能老人家中进行入户探访。首位探访对象为九十六岁重度失能老人，长期卧床，生活需要由其女儿全天照料。但长年卧床所需的护理与购药支出带来了持续性经济负担，现有补助难以完全覆盖，家庭照护经济压力较为突出。第二位探访对象为年过七旬的轻度失能老人，生活基本自理。据其反映，目前每月仅领取约两百元基础补贴，标准多年未作调整且偶有延迟发放，每月药品及基本生活开销已超过一千三百元，补贴与实际支出之间存在显著缺口。更值得关注的是，老人对长期护理保险政策全然不知，从未接触过相关信息，反映出基层政策宣传仍存在明显盲区。

▲图为团队成员走访失能老人家庭并与照料者交流

7月22日，分队赶赴德州市菜园村继续走访。团队成员在村支书张传友的带领下首先拜访了一位八十八岁的轻度失能老人。老人日常行动需要借助拐杖，身边不能长时间无人看护，目前全部照护压力落在老伴身上。谈及长护险，老人表示今年有工作人员上门宣讲过两次，对政策有了大致了解，但尚未参保。第二位受访老人长期独居，身边缺少固定照料人员，每月生活开销仅三百元左右，日常生活较为拮据。这一案例凸显了独居失能老人面临的照料与经济双重困境。

▲图为团队成员走访菜园村失能老人家庭

（三）调研结论

结合本次实地走访调研情况来看，现阶段农村失能老人养老保障基础框架已经成型，民生兜底工作初见成效。有亲属贴身照料的失能老人，日常起居与基础护理可以得到稳定照料，生活状态相对安稳；绝大多数农村老人参与城乡居民养老保险，能够按期领取养老金，基本温饱需求可以得到保障。

调研同时暴露出聊德两地农村失能养老保障存在两处共同痛点。一是专项补助标准偏低且动态调整机制缺有限补贴难以覆盖刚性支出，经济压力较为突出。二是长护险落地存在壁垒。基层宣传碎片化、浅层化，村民认知不足、参保意愿薄弱，保险的普惠价值难以真正落地。

团队正系统整理调研数据与案例，将结合专业所学，针对性提出发展多元化照护模式的可行建议，旨在为破解农村养老困局、助力乡村振兴贡献青春力量。经过此次实地调研，队员们深刻体会到唯有深入基层，方能洞察农村失能老人最真实的生存困境与政策落地实效。走访中，大家既看到了家庭养老的温情与低保兜底的成效，也清晰认识到补助标准滞后、长护险宣传缺位、专业照护匮乏等突出短板，近距离倾听老人的诉求，让书本上的保险知识有了现实的温度！

撰文 | 王玉欣 栾长彩 张乐娟 宋雨璐 臧佳轩 杨烨

图片 | 徐郝印

审核 | 廖芬 王丹阳

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