为积极应对人口老龄化，助力银发经济的发展武汉大学法学院“法护银龄，迟休享老”实践队于2025年1月至2月期间开展了返乡调研实践。实践队成员深入多地，针对老年群体、保险从业者、法律专家以及司法机关等多方面展开深度访谈，进一步了解老年保险市场现状、权益保护以及发展需求。

（图1:武汉大学法学院“法护银龄，迟休享老”实践队合照）

一、实践纪实（一）老年消费者群体

云南省玉溪市
牛子敬同学于2025年1月27日分别访谈了退休人员侯女士和未退休工人刘先生。侯女士和刘先生对保险产品的了解极为有限，尤其是对商业保险几乎没有任何接触。他们认为保险价格较高，且对保险代理人缺乏信任。同时，他们对保险合同内容模糊、保险产品虚假宣传等问题表示担忧，这些担忧在很大程度上阻碍了他们购买商业保险的意愿。

（图2:实践队队员牛子敬前往云南省玉溪市进行访谈）

四川省达州市
张子鹏同学于2025年1月15日访谈了幸福人寿保险分公司经理陈女士。陈女士介绍，公司推出了长护险等老年专属保险产品，并将投保年龄上限提高至80岁。此外，公司还设有养老社区，并与第三方合作进行适老化改造。然而，由于当地老年人“养儿防老”的观念较重，对养老规划不足，导致保险产品的购买率欠佳。

上海市奉贤区
周思雯同学于2025年1月27日访谈了退休的池女士与陆先生。池女士表示，自己购买了商业医疗保险，主要是为了补充社保的不足。她认为保险条款复杂难懂，尤其是免责条款，需要子女帮忙解读。同时，她建议保险公司提供更多针对老年人的教育和咨询服务，帮助他们更好地理解保险产品。

（图3:实践队队员周思雯前往上海市奉贤区进行访谈）

（二）保险从业者群体

江苏省海安市
陈飞彤同学于2025年1月22日前往友邦人寿保险有限公司调研。通过与公司经理和营销员的交流，陈飞彤了解到，保险公司针对老年人推出了多种保险产品，如医疗保险、意外保险和财富类保险。然而，老年人自主购买保险的比例较低，多数由子女代买。此外，保险公司在产品设计上需要更多数据支持，以更好地满足老年人的养老和医疗需求。

（图4:实践队队员陈飞彤前往江苏省海安市进行访谈）

广东省中山市
杜云昊同学于2025年1月17日和19日分别访谈了阳光人寿保险股份有限公司中山中心支公司赵总和交通银行中山社保支行刘佩淳女士。赵总介绍，阳光保险积极响应国家号召，推出了适合养老金账户的产品，并注重养老配套服务的提升。刘佩淳女士则表示，交通银行在推广个人养老金政策的同时，也在加强老年金融服务的适老化改造。

（图5:实践队队员杜云昊前往广东省中山市进行访谈）

江苏省南京市
郝景璐同学于2025年1月25日访谈了泛华保险公司江苏省分公司经理杨女士。杨女士指出，尽管老年人保险需求逐渐增加，但与年轻人相比，老年人的投保比例依然较低。多数老年保险产品的投保年龄范围已经逐步放宽，但老年人对复杂险种的接受度仍较低。她认为，养老保险和理财型保险如“增额终身寿”将成为老年人保险市场的重要发展方向。

（图6:实践队队员郝景璐前往江苏省南京市进行访谈）

二、实践感悟

牛子敬：通过访谈，我了解到老年人在保险消费过程中面临的主要问题是信息不对称与缺乏相关保险知识。他们迫切希望子女能够帮助他们选择合适的保险产品，以此减少自身的认知成本，保障退休后的生活质量。同时，政府部门也应该加强监管，确保保险产品的透明度和公平性，为老年人退休生活保障护航。

张子鹏：通过调研，我了解到养老保险产品虽然能够满足市场需求，但由于老年人的传统观念影响，购买率受限。未来，提升大众对保险的认知与认可度迫在眉睫，同时保险公司需要在理赔服务上不断优化，提升时效性。

周思雯：通过访谈，我深刻体会到老年人在保险消费过程中的实际需求和困难。建议保险公司在产品设计上更加贴合老年人的健康和养老需求，同时在服务过程中提供更贴心、更便捷的支持，帮助老年人更好地享受保险服务带来的保障和便利。

陈飞彤：通过调研，我深刻认识到，保险公司在养老领域具有独特价值，但老年保险市场仍面临诸多挑战。未来，保险公司需要在产品设计、数据积累和服务衔接方面进行更多创新，才能更好地满足老年人群体的养老和医疗需求。

杜云昊：通过访谈，我了解到养老金融是一个非常有前景的蓝海市场。保险公司在产品和服务上的创新以及银行在适老化服务上的努力，都是推动银发经济发展的重要力量。未来，需要政府、保险公司、银行等多个主体的协同发力，提供更多优质的养老服务供给，满足高品质、多样化的养老需求。

郝景璐：通过访谈，我了解到老年保险市场潜力巨大，但目前仍面临诸多挑战，如老年人投保意识不足、产品供需不平衡、保险公司风险控制难等问题。未来，保险公司需要在产品设计、数据积累和服务衔接方面进行更多创新，才能更好地满足老年人群体的养老和医疗需求。

三、结语

本次返乡调研实践使实践队成员对老年保险市场及相关权益保护问题有了更为深刻的认识。通过本次实践，实践队成员也深刻认识到，推动老年保险市场的发展不仅需要保险行业的努力，更需要政府、社会、家庭等多方面的协同合作，共同为老年人的幸福生活保驾护航。

未来，武汉大学法学院“法护银龄，迟休享老”实践队将持续关注老年保险市场的发展动态，致力于为完善社会保障制度提供理论支持和实践建议，为老年人提供更加优质、全面的保障，助力实现“迟休享老”的目标，让老年人在社会保障的温暖下安享晚年。

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审定：孙嘉悦    责编：赵林朗 + 投诉举报